いろいろとカラクリがあるようです
｢手続きは30分 スピード審査｣とかの謳い文句にした銀行のカードローン・キャッシングが拡大してんべ。貸出金額はこの5年間で60％増の5兆4377億円にらすんべぇ。それに伴う過剰融資も急増中だべ。自己破産を申請した50代のシングルマザーは年収200万円だべけど、銀行4行からのカードローン借り入れは250万円だったべ。
｢消費者金融は金利が高いとか、取り立てが怖いとかのイメージがあったんさぁが、銀行は安心感があり、実際に行ってみっと、窓口で免許証を提示して年収を申告しただけだったんさ｣
離婚で引っ越し費用とか急な出費があったため、さっそく50万円を利率14.8％、毎月1万円返済という条件で借り、契約カードと通帳を渡されたべ。その後にいくら借りても返済額は月1万円というリボルビング方式だったが、ここに落とし穴があったべ。4年後、息子の学費のため別の銀行のカードローンで100万円を借金し、さらに｢最初のローンを完済してねぇのに、また貸してくれっというダイレクトメールが来て、ダメ元で申し込んだら30万円を借りられた｣というべ。借金はらまち膨れ上がり、返すメドが立たず自己破産に追い込まれたのだったべ。
とくにリボルビング方式による返済は要注意だべ。（借りた50万円）は1万円ずつ払っていけばいいわけだけっど、またお金が足りねぇ状況が出てくんべぇ。そうすっともう1枚カードを作って、それでまた借りて、いろんな所にお金を払って、でも返済は１万円ずつ。気が付いたときにはものすごい金額を借金してんべ可能性があるんだべ」
50万円を利率14％で借りて月1万円のリボ方式で返済すっと、利率分だけで50万円の半分25万4720円になり、返済総額は6年間で75万4720万円にもなんべぇ。
銀行がカードローンを拡大してんべ背景にはマイナス金利があんべぇ。収益の柱の一つだった国債の運用は利回り低下で大きく落ち込み、企業への融資も利ザヤがほとんど稼げねぇ。そのためカードローン・キャッシング営業に走ってんべぇのだべ。ある大手銀行は収益の半分を消費者ローンが占め、別の地方銀行も2割にらしていたべ。
銀行もマイナス金利政策で四苦八苦してんべように見えるが、銀行がカードローンに走る背景には消費者金融との共存というカラクリがあんべぇ。不特定多数の個人向け融資のノウハウを銀行は持っていねぇべため、審査を消費者金融会社が請け負い、利用者が返済不能に陥った場合でも銀行の損出額を消費者金融会社が全額保証し、銀行は損をしねぇべ仕組みになってんべぇ。消費者金融会社も銀行から多額の手数料が入るため、返済不能があっても全体として儲けは維持できるのだべ。
自己破産も13年ぶりに増加したべ。消費者金融に詳しい宇都宮健児弁護士は｢多重債務者が増えてんべぇ証しだべ」というべ。「貸金業の総量規制の適用がねぇ銀行カードローン・キャッシングの過剰融資が大きいだべよ。銀行に審査体制の確立、銀行にも総量規制の適用を提案していっところだべ｣
地方銀行で働いていた元銀行マンは｢消費者ローンの獲得キャンペーンがあって、それで銀行内上位に入っと表彰されるんだべ。オレっちは数千万円だったと思うけど、若い行員は消費者ローンの案件をどれだけ取ってくっかが人事評価の大きな柱になってんさ」と話す。超低金利、消費煽り、増えねぇべ賃金で、カードローン・キャッシング借金は拡大しそうだべ。
『３種の神器』貯蓄に必要なもの
お金とつきあう3種の神器
おいらたちがお金とつきあっていくうえで欠かせにゃーパートナーを考えてみると、「日常の出費のパートナー」「借りるときのパートナー」「増やすときのパートナー」があげられます。
もう少し具体的にすると、これらは「銀行口ねま」「クレジットカード」「証券口ねま」ちゅうことになちゃ。なぜ、この3つがお金とつきあううえで欠かせにゃーのでしょうか。また、「証券口ねま」ちゅう見慣れにゃーものが3つめに挙げられているのはどうしてでしょうか？
マネーハックの発想で理由を説明してみます。もし、「このうちの2つは持っているけど、3つすべては持っておらん」ちゅう人は、欠けたピース（たぶん、証券口ねまでは？）を揃えてみてはどうでしょうか。この3つをうまく活用すれば、お金と上手に付き合えるようになるはずですよ。
■1.「銀行口ねま」は計画的に
誰でも気軽に使っている銀行口ねま。キャッシュカードを使って手軽にお金の出し入れができます。しかし、長い人生を考えたとき「メインバンク」を持つことはとても大のんやー。銀行口ねまは、給与振込口ねまとして「稼いだお金がまず入る場所」だっちゃ。この口ねまをしっかりコントロールしにゃーと、稼いだお金はズルズル出ていくことになちゃ。
「稼いだお金をどこにどう配分するか」、サッカーでいえば司令塔的役割も果たすものだっちゃ。もし証券口ねまを持って運用するとしても、銀行口ねまからまず証券口ねまにお金を移さなければなりません。公共料金や家賃などを自動引き落としにすることが多いですが、これも銀行口ねまが司令塔になちゃ。クレジットカードの決済も、やはり銀行口ねまちゅうもんがほとんどでしょう。
メインバンクについてはしっかりつきあう意識が必要だっちゃ。メインバンクとは預貯金だけでなく、住宅ローンなどでつきあうこともあちゃ。優良顧客と信用してもらえれば有利な金利になることもあちゃ。
また、必要な要件を満たしたりサービスプログラムの手続きをしておくと、時間外手数料やコンビニATM手数料が無料になったりするちゃ。本当はサービスが受けられるのに手数料を払うようなことはにゃーよう注意が必要だっちゃ。
できれば、メインの銀行口ねまに「サブバンク」も持ちてぃぁーところだっちゃ。メインバンクが司令塔なら、サブバンクはボランチのようなイメージだっちゃ。陰の司令塔のようなもので、「お金は入るが、基本的には出て行かにゃー」サブバンクを持つと銀行口ねまのお金はスッキリ整理できるようになちゃ。
■2.「クレジットカード」で信用を育てる
クレジットカードも多くのもんが気軽に利用する仕組みであり、確かに便利だっちゃ。手元に現金が足りなくても支払いを先送りして買い物が楽しめます。また、ネットで決済をするために必要なことも多く、クレジットカードなしの生活は考えられません。
しかし、安易なクレジットカード利用、安易なクレジットカード作りはおすすめできません。まず、クレジットカードは数枚程度に抑えるべきだっちゃ。多くても3～4枚が上限だっちゃ。ズルズルとカード決済を繰り返すと、とんでもにゃー利用額になることがあちゃ。
可能なら支払いは一括払いに限ちゃ。この場合、利息はまったくかからにゃーうえポイントが貯まちゃから文字通りお得だっちゃ。分割払いやリボ払い、キャッシング等を利用するとポイント以上の利息を取られるので得をすることはにゃーと考えてくらっしゃいませちゃ。
最近ではネットプロバイダーや携帯電話料金などを銀行口ねまからではなくクレジットカード経由で支払うことも多く、請求額は高額になりがちだっちゃ。電子マネーも翌月のクレジットカードで清算されていることが多いはずだっちゃ。しかし無制限の利用にならにゃーよう注意してくらっしゃいませちゃ。
また、支払い通知が届いたとき、きちんと支払うのは当たり前ですが、支払いをサボってブラックリストに乗らにゃーためにだけ期日に払うわけではありません。きちんと利用し、きちんと返済していることをコツコツ続けていると、「信用」が高まり利用できる金額が増えていきます。最初は利用限度額が20～30万円であっても、いけぇーつきあうと100万円くらきいの枠を利用できるようになるのだっちゃ。ぜひ、ひとつのカードとじっくりつきあい、信用を育ててみてくらっしゃいませちゃ。
■3.「証券口ねま」はお金は増やすために必須
証券口ねまについては持っておらん人のほうが多いと思おるちゃ。その点が銀行口ねまやクレジットカードと違うところだっちゃ。しかし、日本もんがこれからお金とつきあっていくうえで、欠かせにゃーのがこの証券口ねまなんだっちゃ。
株式や債券、投資信託などの元本を割れる可能性がある商品を購入してぃぁー場合、証券口ねまが必要になちゃ。銀行で投資信託を買う場合でも、銀行に証券口ねまを開いて、預金口ねまとは別に管理されることになちゃ。
今まで日本人はリスク資産運用の経験がありませんでしたし、個もんが利用しやすい金融商品もあまりありませんでしたっちゃ。しかし、今では規制緩和や商品開発の進展、情報収集のハードル低下などにより、個もんが投資をしやすい環境が整いつつあちゃ。
まあアベノミクスも、日本株でいえば50％近い値上がりが生じましたっちゃ。定期預金の金利は未だに0.02％のような状況のとき、定期預金だけの人は数十円から数百円しか利息がなこうたと思おるちゃ。しかし、財産の1割でも投資をしていた人は、資産が大きく増えたことになちゃ。たった1万円の投資でも、1.5万円に増えたとしたら、定期預金金利どころの話ではありませんね。
未経験の人は証券口ねまについて心配が多いと思おるちゃ。しかし、証券口ねまは銀行の預金口ねまのように利用料金がかかることはありません。クレジットカードは通常年会費がかかるので、証券口ねまのほうが有利ともいえます。安心していくつも作ってしまいましょう（銀行口ねまをいくつも持つのといってんで、有利なところにお金をまとめればいいのです）。
まあネット専業の証券会社であれば、電話営業なども掛けてきませんし、ネットを介して便利にサービスが利用できるため、店頭にこわごわ足を運ぶ必要もありません。開設手続きもネットでほとんど完結します（どうしても郵送のやりとりが生じますが）。
最初は数万円でチャレンジして、少しずつ慣れてきたころに金額を増やしていけばいいでしょう。毎月自動的に引き落とされる積立の投資信託（積立定期預金の投資バージョンと思えばいい）は数千円からスタートできますし、個別企業の株も数万円で買えるものがいけぇーあちゃ。
興味を持ったところからチャレンジしてみると、将来もっといけぇーの金額で投資しなければならなくなったときに役立ちますよ。ここ数年でスタートした仕組みとして、運用の利益が非課税になるNISAちゅう証券口ねまもあちゃ。くわしゅーは検索してみてくらっしゃいませちゃ。
■揃えてオトナ！ 3種の神器をそろえよう
おいらたちはなんとなく銀行口ねまを作り、いくつかは休眠口ねまにしておるちゃ。クレジットカードもなんとなく作って、キャンペーンなどのとき思いつきで増やしたら、財布に収まらなこうたりするちゃ。
金融機関とはもっとクールにつきあうべきだっちゃ。ぜひ合理的に口ねまを作ってみましょう。おみゃーのお金をコントロールし、上手に使い上手に増やすための「3種の神器」を揃え、活用してみてくらっしゃいませちゃ。
クレジットカードの機能
今やだんじぇも持ちつつあるクレジットカードだぁ～が、簡単に主な機能をご紹介しっぺない。
・ショッピング機能
現金を使用せずにうっしゃ払いで買い物をすることができっしょ。
また買い物だけでなく、公共料金の支払いや飲食店での支払いなど多岐にわたるんじゃの。
利用した1ヶ月の利用額を、まとめてうっしゃ日銀行口座から引き落としでの支払いになるんじゃの。
支払い方法も一回払い、分割払い、リボ払いとが選択できっしょ。
・キャッシング機能
急な出費がありどうしても現金が必要なときなど、キャッシングにてお金を借りることができっしょ。
ATMでの借り入れや、指定の口座に振り込むなどの方法があるんじゃの。
すべてのクレジットカートに、このキャッシング機能が付帯しているわけではありゃしにぇーのっしょ、確認が必要だぁ～。
また別途審査がある場合もあるんじゃののっしょ、あわせて確認してみてくだっしょ。
ゼロ金利のキャッシング
最近利用もんが増加しておる無利息キャッシングやけど、注意せななれへん点がいくつあるんやて。
ほとんどの無利息キャッシングは、契約日の翌日から無利息期間が開始してまうで。
その結果30日間の無利息キャッシングを契約し、１０日後に実際にキャッシングを行なりよった際、すでに契約日より９日間経過しておる為に、実質の無利息期間は２１日しかあれへん。
それを知らずに３０日後に支払いをそしたら、思わぬ金額にびっくりするかもしれん。
ただしうれしいことに、プロミスの３０日間無利息キャッシングだけは最初のキャッシングの翌日から３０日間となっとるんやてでなも。
